Veselības apdrošināšana vai nelaimes gadījumu apdrošināšana - kādas ir galvenās atšķirības?

Bieži vien veselības un nelaimes gadījumu apdrošināšana tiek uztvertas kā viens un tas pats, taču patiesībā tās risina divas pilnīgi atšķirīgas vajadzības. Lai gan praksē šīs polises viena otru lieliski papildina, būtiski atšķiras gan to mērķis, gan tas, kādā veidā saņemat finansiālo atbalstu.

Veselības apdrošināšana darbojas kā jūsu ikdienas medicīnas atbalsts. Tā apmaksā jūsu reālos rēķinus – ārstu vizītes, analīzes, izmeklējumus un pašu ārstēšanu. Savukārt nelaimes gadījumu apdrošināšana ir finansiālais "drošības spilvens" negaidītām situācijām. Tā neapmaksā, piemēram, rēķinus par ārsta vizīti vai izmeklējumu, bet gan izmaksā vienreizēju naudas kompensāciju par pašu traumu vai darbnespēju, kas radusies nelaimes gadījuma dēļ.

Īsāk sakot - viena polise sedz tiešos ārstēšanās izdevumus, bet otra nodrošina finanšu līdzekļus "uz rokas" , lai atkopšanās laikā pēc negadījuma nebūtu jāraizējas par finansēm. Izprotot šo atšķirību, jums būs daudz vieglāk izvēlēties savai situācijai piemērotāko risinājumu. Tālāk apskatīsim abas iespējas sīkāk, lai palīdzētu jums izdarīt precīzu izvēli.

Kas ir veselības un nelaimes gadījumu apdrošināšana

Veselības apdrošināšana ir apdrošināšanas veids, kas sedz medicīniskos izdevumus - ārsta vizītes, diagnostiku, ārstēšanu, zāles un citus ar veselības aprūpi saistītus pakalpojumus. Tā darbojas gan akūtu saslimšanas gadījumos, gan hronisku slimību gadījumos.

Nelaimes gadījumu apdrošināšana ir apdrošināšanas veids, kas nodrošina finansiālu kompensāciju, ja noticis negadījums - gūtas traumas, iestājusies invaliditāte vai nāve negadījuma rezultātā. Tā neaizstāj veselības apdrošināšanu, bet aizsargā pret riskiem, kurus veselības polise nesedz.

Kāpēc mēs tik bieži jaucam šos divus apdrošināšanas veidus? Iemesls ir pavisam vienkāršs – tās abas rūpējas par mūsu veselību, taču ikdienā darbojas pēc pilnīgi atšķirīgiem principiem. 

Ko sedz veselības apdrošināšana

Svarīgi saprast, ka veselības apdrošināšanas segums un apmaksa ir atkarīga no izvēlētās polises programmas un apdrošinātāja - nav vienas universālas formulas, ko piedāvā visi apdrošinātāji. Runājot vispārīgi, veselības apdrošināšana visbiežāk sedz:

• Ārsta vizītes un speciālistu konsultācijas; 
• Diagnostiku – analīzes, rentgens, ultraskaņa, MRI;
• Ārstēšanu ambulatori un stacionārā;
• Zobārstniecību (atkarīgs no programmas);
• Vakcināciju un profilaktiskās veselības pārbaudes;
• Medikamentus – daļēji vai pilnībā (atkarīgs no programmas);
• Rehabilitāciju pēc slimības vai operācijas.

Latvijā šīs polises visbiežāk nodrošina darba devējs kā bonusu, taču nepieciešamības gadījumā tās var iegādāties arī privātpersonas individuāli.

Svarīgi ņemt vērā to, ka darba devēja sarūpētā polise parasti aizsargā tikai pašu darbinieku. Lai gan vienmēr ir vērts precizēt konkrētās polises nosacījumus pie apdrošinātāja, visbiežāk bērni tajā netiek iekļauti. Tas nozīmē, ka par mazāko ģimenes locekļu veselības un drošības apdrošināšanu vecākiem ir jāpadomā un jāparūpējas atsevišķi.

Ko sedz nelaimes gadījumu apdrošināšana

Nelaimes gadījumu apdrošināšana sedz riskus, kas radušies pēkšņa ārēja faktora dēļ:

• Traumas – kaulu lūzumi, mežģījumi, apdegumi, apsaldējumi, kodumi;
• Invaliditāte – pilnīga vai daļēja darbspēju zaudēšana;
• Nāve nelaimes gadījumā – labuma guvējs saņem atlīdzību;
• Ārstēšanas izdevumi pēc negadījuma;
• Pārejoša darbnespēja – kompensācija par dienām, kad nevar strādāt no traumas gūšanas brīža.

Trīs aspekti būtiski atšķir nelaimes gadījumu apdrošināšanu no veselības polises. 

Pirmkārt – izmaksas princips: nelaimes gadījumu apdrošināšana izmaksā fiksētu kompensāciju pēc traumas smaguma atbilstoši apdrošinājuma summas limitiem, nevis kompensē faktiskos izdevumus. Tas nozīmē, ka atlīdzību var saņemt pat tad, ja ārstēšanās bijusi bez maksas. Ja noticis nelaimes gadījums, tiks izmaksāta nauda, lai segtu neparedzētos tēriņus.

Otrkārt – pieejamība: nelaimes gadījumu apdrošināšanu var iegādāties jebkura privātpersona pati sev un savai ģimenei - tā nav atkarīga no darba devēja. Turklāt šī apdrošināšana ir spēkā 24 stundas diennaktī un darbojas visā pasaulē, neatkarīgi no tā, kur atrodies.

Treškārt – bērni: Ja bērns nodarbojas ar "parastu" sportu - futbolu, basketbolu, dejošanu - lieliska izvēle būs Balcia JUNIOR apdrošināšana bērniem. Ja aktivitātes ir ekstrēmākas - skeitbords, BMX, kalnu slēpošana ārpus trasēm - vērts apsvērt specializētu polises, tas ir, ekstrēmā sporta un aktivitāšu apdrošināšanu, piemēram, Balcia Extreme apdrošināšanu.

Galvenās atšķirības 

Galvenās atšķirības vislabāk redzamas, salīdzinot šos apdrošināšanas veidus pēc konkrētiem kritērijiem - pēc tā, kas tiek segts, 

Kā atšķiras atlīdzības izmaksas princips

Viena no būtiskākajām atšķirībām ir tieši izmaksas mehānisms. Veselības apdrošināšana parasti sedz medicīniskos izdevumus vai kompensē tos pēc ārstēšanas – tu iesniedz čekus, apdrošinātājs sedz izmaksas. Nelaimes gadījumu apdrošināšana darbojas citādi: atlīdzību aprēķina pēc traumas veida un smaguma pakāpes atbilstoši polises nosacījumiem – neatkarīgi no tā, cik faktiski izmaksāja ārstēšanās.

Piemēram, ja lūzumu gadījumā vai pēc citas traumas saņemta bezmaksas medicīniskā palīdzība valsts veselības aprūpes iestādē, par aprūpi nesamaksājot no savas kabatas neko vai tikai pacienta iemaksu, nelaimes gadījumu apdrošināšanas polises ietvaros atlīdzība tiek tik un tā izmaksāta, lai sniegtu atbalstu atveseļošanās laikā. Ja rodas neskaidrības par to, ko darīt, ja iestājies negadījums, apdrošinātās personas var vērsties pie apdrošinātāja, zvanot uz klientu atbalsta dienestu (tas jādara savlaicīgi - ne vēlāk kā līgumā noteiktajā termiņā). 

Praktisks piemērs - kad darbojas katrs veids

Apskatīsim trīs tipiskus ikdienas scenārijus:

• Slimība (piemēram, gripa): Ja nepieciešams ārsts vai medikamenti akūtas vīrusa saslimšanas gadījumā, tev palīdzēs veselības apdrošināšana. Tā apmaksās ārsta apmeklējumu vai medikamentus, ko iegādājies aptiekā.
• Nelaimes gadījums darbā vai sadzīvē: Ja gūta trauma, piemēram, sagriezta roka vai samežģīta potīte ceļā uz darbu, darbojas nelaimes gadījumu apdrošināšana. Tu saņemsi kompensāciju jeb finansiālu atbalstu par pašu traumu, kas palīdzēs segt ikdienas izdevumus, kamēr atgūsti spēkus.
• Bērns sportā: Ja bērna treniņa laikā noticis negadījums un gūta trauma, vecāku sirdsmieram lieti noderēs nelaimes gadījumu apdrošināšana bērniem. Polises izmaksātā nauda atvieglos finansiālo slogu, ko varētu radīt nepieciešamība paņemt brīvdienas darba vietā, lai rūpētos par atvasi.

Kuru apdrošināšanu izvēlēties - veselības vai nelaimes gadījumu apdrošināšanu?

Atbilde visbiežāk nebūs "vienu vai otru" – abi apdrošināšanas veidi papildina viens otru. Ja vēlaties aizsardzību pret slimībām un atbalstu ikdienas medicīnisko izdevumu segšanai, noderēs veselības apdrošināšana. Ja vēlaties finansiālu drošību gadījumā, ja nu notiek nelaimes gadījums – trauma, invaliditāte vai darbnespēja – vajadzīga būs nelaimes gadījumu apdrošināšana.

Vislabāk ir izvēlēties abas, jo tās nodrošina pilnvērtīgu drošības "segumu" – viena rūpējas par tavu veselību un ārstēšanos ikdienā, bet otra sniedz mērķtiecīgu finansiālu atbalstu tieši negaidītu un fizisku traumu situācijās. Ja nodarbojies ar ekstrēmo sportu vai augsta riska aktivitātēm - parasta nelaimes gadījumu polise var nesegt visus riskus. Šādiem gadījumiem Balcia piedāvā Extreme apdrošināšanu.

Izvēlies sev piemērotāko apdrošināšanu

Galu galā izvēle starp abām polisēm nav par to, kura ir labāka, bet par to, kādu aizsardzību tu meklē. Veselības polise ir lielisks atbalsts medicīnisko rēķinu segšanai un veselības uzturēšanai, bet nelaimes gadījumu apdrošināšanas polise ir tavs finansiālais vairogs brīžos, kad dzīve sagādā pēkšņus pavērsienus un traumas. Abi apdrošināšanas veidi risina atšķirīgus riskus, tāpēc bieži vien tie papildina viens otru, nevis konkurē.