Atšķirība starp OCTA un KASKO polisēm

Automašīnu īpašniekiem Latvijā ir pieejami divi galvenie transportlīdzekļu apdrošināšanas veidi – OCTA un KASKO –, taču daudzi joprojām nav pilnībā informēti par būtiskajām atšķirībām starp šīm polisēm. Šī tēma kļūst īpaši aktuāla, raugoties uz Latvijas Apdrošinātāju asociācijas publicētajiem datiem par 2025. gada 1. ceturksni. Šajā periodā apdrošinātāji izmaksāja 20,93 miljonus eiro KASKO atlīdzībās, savukārt OCTA atlīdzībās tika izmaksāti 19,66 miljoni eiro. Šie rādītāji atspoguļo būtisko lomu, ko abas apdrošināšanas formas spēlē ceļu satiksmē un finansiālajā aizsardzībā negadījumu gadījumā. Šajā rakstā aplūkosim galvenās atšķirības starp OCTA un KASKO – to segumu, piemērošanas situācijas un to, kā izvēlēties sev piemērotāko polisi.

Kāpēc apdrošināšana ir pirmais solis drošībā uz ceļa?

Piedalīšanās ceļu satiksmē vienmēr ir saistīta ar dažādiem riskiem – negadījumiem, dabas stihijām, vandālismu vai citu cilvēku nolaidību. Pat uzmanīgākais autovadītājs nevar pilnībā paredzēt visas situācijas, kas var notikt uz ceļa. Tieši tāpēc transportlīdzekļa apdrošināšana ir ne tikai praktisks, bet arī atbildīgs solis – tā pasargā ne vien cilvēku veselību un īpašumu, bet arī maciņu no būtiskiem, neplānotiem izdevumiem.

Latvijā ikvienam transportlīdzekļa īpašniekam ir pienākums nodrošināt sava spēkrata civiltiesisko atbildību. To nosaka Sauszemes transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas likums. OCTA polise sedz zaudējumus, kas radīti trešajām personām ceļu satiksmes negadījumā– gan viņu īpašumam, gan veselībai –, ja tu esi izraisījis ceļu satiksmes negadījumu. Tā ir likumīga minimālā aizsardzība, kas nodrošina, ka netiec atstāts viens ar potenciāli lieliem zaudējumiem.

Taču OCTA nesedz paša transportlīdzekļa bojājumus vai zādzības. Šādās situācijās palīgā nāk KASKO apdrošināšanas polise – brīvprātīgā apdrošināšana, kas sniedz plašāku finansiālu aizsardzību. Tā darbojas kā drošības tīkls, kad rodas zaudējumi, kurus OCTA nesedz. Piemēram, ja tavs auto tiek sabojāts negaisa laikā, nozagts vai apskādēts stāvvietā. KASKO pasargā tevi, nevis tikai citus.

OCTA vs. KASKO – kā saprast atšķirības?

OCTA jeb sauszemes transportlīdzekļa īpašnieka civiltiesiskās atbildības obligātā apdrošināšana sedz zaudējumus, kurus transportlīdzekļa vadītājs ir nodarījis citiem ceļu satiksmes negadījuma rezultātā. Tā ir likumā noteikta prasība un nepieciešama visiem transportlīdzekļiem, kas piedalās satiksmē. Savukārt KASKO ir brīvprātīga apdrošināšana, kas pasargā tavu paša auto – neatkarīgi no tā, kurš ir izraisījis negadījumu.

OCTA ir piemērota jebkuram autovadītājam kā minimālā aizsardzība, savukārt KASKO ieteicams izvēlēties tiem, kuri brauc bieži, kuriem ir jauns vai vērtīgs auto vai kuri vēlas plašāku finansiālo drošību. KASKO ir īpaši nozīmīgs arī līzingā iegādātiem transportlīdzekļiem, kur tas nereti ir obligāts.

Bieži sastopama kļūda ir uzskats, ka ar OCTA apdrošināšanas polises segums pietiek jebkurai situācijai. Tomēr, ja autovadītājs pats izraisa avāriju, OCTA nesedz viņa paša automašīnas bojājumus. Šādos gadījumos palīdz tikai KASKO. Tāpat ir izplatīts mīts, ka KASKO ir vajadzīgs tikai dārgiem auto. Pat vidējas klases transportlīdzekļa remonts pēc negadījuma var izmaksāt vairākus tūkstošus eiro, tāpēc šāda aizsardzība var būt vērtīga jebkuram.

OCTA: kas ir jāzina jaunam autovadītājam?

OCTA ir pirmais, kas jānoformē, lai vispār drīkstētu piedalīties ceļu satiksmē. OCTA apdrošināšana sedz zaudējumus, ko tu ar savu transportlīdzekli nodari citām personām. Atlīdzība var ietvert kompensāciju par transportlīdzekļa un citas mantas bojājumiem, gan personai nodarītos zaudējumus par ārstēšanaos, darbaspēju zaudējumu vai pat nāvi. Polise darbojas ne tikai Latvijā, bet arī visā Eiropas Ekonomiskajā zonā, kā arī Šveicē, Lielbritānijā un vairākās citās valstīs, kas parakstījušas starpvalstu vienošanos.

Apdrošināšanas līgums tiek noslēgts attiecībā uz konkrēto transportlīdzekli, kas ir reģistrēts vai tiks reģistrēts Latvijā. Ja esi ceļu satiksmes negadījuma izraisītājs, OCTA nodrošina, ka cietušajām pusēm tiks segti zaudējumi. 

Polises cenu ietekmē vairāki faktori – transportlīdzekļa īpašnieka pieredze, transportlīdzekļa veids un tehniskie parametri, iepriekšējā apdrošināšnas vēsture u.c . Ja esi jauns vadītājs ar nelielu stāžu, jārēķinās, ka OCTA polise var būt dārgāka nekā pieredzējušiem šoferiem. Izvēloties apdrošinātāju, nevajag skatīties tikai uz cenu. Būtiski ir novērtēt, vai polise piedāvā papildu priekšrocības, piemēram, diennakts auto palīdzību, iespēju saņemt atlīdzību pie sava apdrošinātāja neatkarīgi no vainīgās puses, kā arī pasažieru nelaimes gadījumu apdrošināšanu.

KASKO apdrošināšana: vai ir vērts maksāt vairāk?

KASKO apdrošināšana ir brīvprātīgā apdrošināšana. Atšķirībā no OCTA, kas sedz tikai citu personu zaudējumus, KASKO pasargā tavu auto no bojājumiem, zādzības, laupīšanas, stiklu plīsumiem, stihiskiem postījumiem, vandalisma, pilnīgas bojāejas un pat atslēgu nozaudēšanas. Tāpat var tikt apdrošinātas arī transportlīdzeklī esošās personīgās mantas.

Papildus pamata segumam bieži vien iespējams pievienot arī diennakts auto palīdzību, bezmaksas maiņas auto, kā arī vadītāja un pasažieru nelaimes gadījumu apdrošināšanu, sedzot traumas, medicīniskos izdevumus, invaliditāti vai nāvi. KASKO kļūst īpaši vērtīgs, ja automobilis ir jauns, līzingā, tiek intensīvi izmantots vai tiek novietots vietās ar paaugstinātu zādzību risku. 

Izvēloties KASKO polisi, svarīgi pievērst uzmanību ne tikai cenai, bet arī līguma nosacījumiem – kāds ir KASKO pašrisks, kādi ir seguma ierobežojumi un izņēmumi. Piemēram, zaudējumi netiek atlīdzināti, ja tie radušies ārpus apdrošināšanas perioda vai teritorijas, kā arī ja auto vadīts reibumā, bez atbilstošas kategorijas tiesībām vai ja bojājumi radušies bez ārējas ietekmes (piemēram, korozijas rezultātā). Polises cena būs atkarīga no vairākiem faktoriem. Apdrošināšanas teritoriju iespējams izvēlēties – tikai Latviju, visu Eiropu vai arī Eiropu kopā ar dažām citām valstīm,, piemēram, Ukrainu, Gruziju un Moldovu. Teritorija tiek skaidri norādīta polisē.

Piecas biežākās kļūdas, izvēloties apdrošināšanu:

Autovadītāji bieži vien pieļauj kļūdas, izvēloties apdrošināšanu. Viena no biežākajām kļūdām ir polises iegāde tikai pēc cenas, nepievēršot uzmanību tam, ko tā patiesībā sedz. Lēts piedāvājums ne vienmēr ir labākā izvēle, jo ierobežots segums var izrādīties nepietiekams brīdī, kad tas visvairāk nepieciešams.

Otrs izplatīts risks – līguma noteikumu nelasīšana vai pārpratumi. Daudzi autovadītāji nav informēti par pašriska apmēru, izņēmumiem vai teritorijas ierobežojumiem, līdz sastopas ar situāciju, kurā atlīdzība netiek izmaksāta. Tāpēc ir svarīgi iepazīties ar noteikumiem un uzdot jautājumus pirms polises iegādes.

Tāpat nereti tiek izvēlēta polise, kas nav piemērota konkrētajam transportlīdzeklim. Piemēram, KASKO apdrošināšana auto, kurš ir vecs un reti lietots, var būt pārmērīga, kamēr vērtīgam auto tikai OCTA polise var būt nepietiekama. 

Vēl viena kļūda ir neregulāra vai novēlota polises atjaunošana. OCTA polise ir obligāta, un tās pārtraukums nozīmē ne tikai sodu, bet arī situāciju, kurā negadījuma brīdī autovadītājs paliek bez aizsardzības.

Visbeidzot, daudzi autovadītāji nenovērtē papildu seguma iespējas, piemēram, diennakts palīdzību, stiklu aizsardzību vai maiņas auto. Šīs nianses bieži vien šķiet nebūtiskas, līdz brīdim, kad tās kļūst kritiski svarīgas.

Reāli dzīves scenāriji: kurš ko sedz?

Ir vērts saprast, kādas situācijas sedz OCTA un kurās gadījumos noder KASKO. Apskatīsim dažus piemērus.

• Avārija, kur vainīgs trešais

Ja notiek avārija, kurā vainīgs ir trešais ceļu satiksmes dalībnieks, atlīdzību par nodarītajiem bojājumiem saņemsi no viņa OCTA polises. Šādā situācijā pašam par bojājumiem nav jāuztraucas

• Sadursme ar dzīvnieku 

Piemēram, uz ceļa izskrien alnis vai stirna. Šādos gadījumos palīdz KASKO, ja polise paredz šādu segumu. Bez tās visi remontdarbi paliek autovadītāja ziņā.

• Vējā nolūzis koks uz auto 

Ja vējā uz auto uzkrīt nolūzis koks vai zars, zaudējumus sedz KASKO polise. Šis ir klasisks piemērs, kur dabas spēki rada būtiskus zaudējumus.

• Auto saskrāpēts stāvvietā 

Situācija, kur auto tiek saskrāpēts stāvvietā un vainīgais nav zināms, arī ir izplatīta. OCTA šeit nepalīdz, jo nav identificēta vainīgā persona. Ja tev ir KASKO ar vandālisma segumu, apdrošinātājs var kompensēt zaudējumus.

• Zādzība vai stikla bojājums

Ja izsists logs vai nozagts spogulis, zaudējumi tiek segti ar KASKO polisi.

Apkopojot svarīgāko, OCTA un KASKO ir rīki, kas palīdz autovadītājam būt finansiāli gatavam dažādiem negadījumiem uz ceļa. OCTA ir obligāts minimums, kas pasargā citus no taviem radītajiem zaudējumiem, bet KASKO sniedz būtisku papildaizsardzību tavai automašīnai. Katram vadītājam ieteicams veidot savu “drošības portfeli”: pārdomāta apdrošināšana, uzticams servisa partneris, diennakts tehniskās palīdzības kontakti – tie visi ir drošības pamatelementi.